כמו שכולנו יודעים, כשמדובר בתכנון כספים, יש משקל לא מבוטל על כתפינו. הנטייה של לא מעט אנשים היא "לברוח מהחלטות" בתחום זה, כי קשה לקבוע מהו המסלול הטוב ביותר לחיסכון פנסיוני או לחיסכון לטווח הבינוני. בדיוק בשביל זה כתבנו את המאמר הזה, כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את האפשרויות הקיימות.
חלומות ומטרות פיננסיות
ראשית, חשוב להבין שלכל אחד מאיתנו יש חלומות, מטרות וציפיות שונות לעתיד. בחירת המכשיר הפיננסי המתאים תלויה באופי הפיננסי של חיינו. לפעמים נדמה שקרן ההשתלמות היא פתרון טוב יותר לצרכים קרובים יותר, כמו חיסכון ללימודים, לטיול או לרכב חדש. אולם, קרן הפנסיה מבטיחה רשת ביטחון יציבה ונאמנה לפרישה, ולא מזיק להתחיל לחשוב עליה כבר מגיל צעיר.
זיהוי מטרות פיננסיות
אם יש לנו את היכולת לבחור בניתוב הכספים להשקעה, ראשית יש לזהות את המטרות הפיננסיות האישיות שלנו. רק לאחר מכן, לפי מטרות אלו, ניתן להתאים את התוכנית הפיננסית הנכונה ביותר עבורנו.
דו קרב בין קרן הפנסיה לקרן ההשתלמות
סיבוב ראשון – יעד ומטרה
קרן הפנסיה מספקת רשת ביטחון לפרישה, מבטיחה הכנסה יציבה לאחר סיום העבודה ונותנת שקט נפשי בגיל הפנסיה. לעומתה, קרן ההשתלמות מיועדת לחיסכון לטווח הבינוני, ויכולה לשמש אותנו למגוון מטרות כמו לימודים, טיולים או רכישת רכב.
סיבוב שני – טווח השקעה
קרן הפנסיה נועדה לחיסכון ממושך ומתחילה בגיל צעיר. החיסכון בה נמשך שנים רבות, עד לגיל הפרישה. לעומת זאת, קרן ההשתלמות מתאימה לחיסכון קצר טווח, שנמשך כמה שנים בלבד וניתן למשוך את הכספים שבה לשימושים שונים.
סיבוב שלישי – נזילות
הכספים בקרן הפנסיה אינם נזילים לחוסך, כלומר לא ניתן למשוך אותם בכל עת. הם נשמרים עד לגיל הפרישה. לעומת זאת, בקרן ההשתלמות ניתן למשוך את הכספים לאחר פרק זמן קצר יחסית של שש שנים, והם יכולים לשמש למטרות שונות.
סיבוב רביעי – אופי ההשקעה
קרן הפנסיה תנותב להשקעה לפי שלב החיים, ככל שנתבגר ונתקרב לגיל הפרישה, נעדיף מסלול סולידי יותר כדי לשמור על הכסף. מנגד, קרן ההשתלמות תושקע לטווח קצר יותר ותתאים לאופי ההשקעה הנכון לזמן ההשקעה, בעיקר מבחינת תנאי השוק.
סיבוב חמישי – דמי ניהול
קרן ההשתלמות מטילה דמי ניהול נמוכים יחסית, מאחר שהחיסכון בה נמשך פחות זמן. בקרן הפנסיה, דמי הניהול עשויים להיות גבוהים ומשמעותיים יותר, מאחר שהם משולמים לאורך תקופה ארוכה יותר.
סיבוב שישי – השתתפות מעסיק
בקרן הפנסיה המעסיק חייב להפריש סכום מסוים משכר העובד, וכך ליצור חיסכון נוסף לעובד. לעומת זאת, קרן ההשתלמות היא זכות מלאה של המעסיק ונתפסת כהטבה משמעותית במרכיבי השכר.
דברים משותפים ודומים בין הקרנות
הטבות מיסוי
גם בקרן הפנסיה וגם בקרן ההשתלמות קיימות הטבות מס שמקלות על החיסכון. הטבות אלו הופכות את החיסכון בשתי הקרנות לכדאי ומשתלם יותר.
תקרות הפקדה
תקרות הפקדה מגבילות את סכומי ההפקדות הניתנים להטבות מס. עם זאת, משתלם ורצוי להפקיד מעבר לתקרה אם ישנה יכולת שתואמת את המטרות הפיננסיות שלנו, כיוון שההפקדות הנוספות עדיין משתלמות.
לסיכום
כל קרן והיתרונות שלה, ולכל אחד אולי מתאים משהו אחר. אך זכרו כי התייעצות ותכנון מקדים איתנו יביאו אתכם בצעדי ענק אל המטרות שלכם בחיים.
יש לכם שאלות נוספות? רוצים להתייעץ עם המומחים של זירת הכסף? אנחנו כאן בשבילכם!
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או תכנון השקעות ו/או תחליף לייעוץ/שיווק השקעות ו/או תכנון השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.
